퇴직연금 디폴트옵션, 돈 불리는 노하우!

1. 퇴직연금의 변화 시대

 

많은 이들이 꿈꾸는 은퇴 후의 안정된 생활. 그러나 그 꿈을 이루기 위해선 은퇴 전부터 끊임없는 노력이 필요합니다. 그 중 하나가 바로 퇴직연금 관리입니다. 그런데 퇴직연금엔 어떤 변화가 진행 중이고 이 변화가 우리에게 어떤 의미를 가지는지 알아보려 합니다.

 

지난 12일부터 새로 시행된 퇴직연금 디폴트옵션에 대해 들어보셨나요? 디폴트옵션은 기본값이라는 뜻으로 퇴직연금을 관리하는 금융회사가 미리 지정해둔 방식으로 투자를 진행하는 방식을 말합니다. 이는 과거에 비해 퇴직연금의 수익률을 상당히 높일 수 있는 방법으로 주목받고 있습니다.

 

이 변화의 배경엔 우리의 퇴직금 관리에 대한 부주의가 있습니다. 많은 이들이 퇴직금을 받고 이를 어떻게 운용할지에 대한 구체적인 계획이 없는 상황이었죠. 또한 이를 악용하는 저조한 수익률의 금융 상품들도 문제였습니다. 이런 상황에서 퇴직연금 디폴트옵션의 시행은 큰 의미를 지닙니다.

 

이제 우리는 퇴직연금 관리에 대해 더욱 심도있게 고민해볼 필요가 있습니다. 특히 디폴트옵션의 시행으로 인해 그 필요성은 더욱 높아졌습니다. 우리의 은퇴 후의 안정적인 생활을 위해서 지금부터 퇴직연금 관리에 대해 잘 알아두고 준비하도록 합시다.

2. 디폴트옵션, 왜 필요한가?

 

지금까지 퇴직연금은 사용자의 투자 성향에 따라 그에 맞는 상품에 투자하는 방식이었습니다. 그런데 여기서 문제점이 드러났습니다. 그것은 바로 사용자가 퇴직연금을 어떻게 관리해야 하는지에 대한 충분한 지식이 부족했다는 점입니다.

 

퇴직연금은 그동안 수익률이 크게 높지 않았습니다. 2017년부터 2021년까지의 평균 수익률은 겨우 1.96%에 불과했습니다. 왜냐하면 대부분의 사람이 투자에 대해 잘 모르거나 바쁜 일상에서 투자 방향을 정할 시간을 내지 못해 투자하지 않고 놀고 있는 돈을 쌓아뒀기 때문입니다.

 

하지만 이제 디폴트옵션의 도입으로 이런 상황은 달라질 수 있습니다. 디폴트옵션은 금융회사가 사용자 대신 투자 방향을 정하고 투자를 진행하는 방식입니다. 이렇게 되면 사용자가 직접 투자 방향을 정하지 않아도 투자가 이루어지며 퇴직연금의 수익률을 높일 수 있게 됩니다.

 

실제로 이러한 디폴트옵션을 시행하고 있는 미국과 영국 등에서는 연금의 평균 수익률이 6~8%에 이르는 것으로 나타났습니다. 이처럼 디폴트옵션의 도입은 사용자가 투자에 대한 지식이 부족하거나 시간이 없는 상황에서도 퇴직연금의 수익률을 높일 수 있는 길을 제시한 것이라 할 수 있습니다.

3. 퇴직연금과 디폴트옵션

 

이제부터 내가 가입한 퇴직연금 종류에 따른 디폴트옵션 적용 방법을 알아볼 차례입니다. 퇴직연금은 크게 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP)의 세 가지로 나뉘게 됩니다.

 

회사가 퇴직금을 직접 운용하는 확정급여형(DB) 퇴직연금에 가입된 사람은 디폴트옵션의 도입에 따른 변화를 크게 느끼지 못할 것입니다. 왜냐하면 DB 방식은 퇴직 후 받게 될 연금금액이 미리 확정되어 있어 디폴트옵션의 적용 여부와는 상관이 없기 때문입니다.

 

하지만 확정기여형(DC) 또는 개인형 퇴직연금(IRP)에 가입된 사람들은 디폴트옵션을 통해 퇴직연금의 수익률을 높일 수 있는 기회를 얻게 됩니다. 이들에게 디폴트옵션의 적용은 금융회사가 투자 방향을 정해주는 편리함을 제공하면서 수익률을 향상시킬 수 있는 기회를 제공하게 됩니다.

 

따라서 DC나 IRP로 퇴직연금을 가입한 사람에겐 디폴트옵션의 선택이 중요하게 작용합니다. 디폴트옵션의 선택은 개인의 투자 성향, 투자 기간 등을 고려해야 하며 디폴트옵션을 통해 투자되는 퇴직연금의 관리와 운용에 대한 지속적인 관심이 요구됩니다.

4. 디폴트옵션, 어떻게 고를까?

 

디폴트옵션을 선택하는 것은 간단하지만 신중하게 선택해야 합니다. 왜냐하면 이 선택은 퇴직연금의 운용 성과에 큰 영향을 미치게 될 것이기 때문입니다. 그렇다면 어떤 디폴트옵션을 선택해야 할까요?

 

디폴트옵션의 선택은 본인의 투자 성향에 따라 다르게 됩니다. 위험을 감수하면서 높은 수익률을 추구하는 투자자라면 위험도가 높은 투자 상품을 포함하는 디폴트옵션을 선택할 수 있습니다. 반면 안전성을 우선시하는 투자자라면 위험도가 낮은 투자 상품을 포함하는 디폴트옵션을 선택하게 될 것입니다.

 

또한 각 디폴트옵션의 수익률을 비교하는 것도 중요합니다. 금융감독원에서 제공하는 상품별 수익률 비교 정보를 참조하면 각 디폴트옵션의 투자 성과를 확인하고 이를 바탕으로 최적의 디폴트옵션을 선택할 수 있습니다.

 

그리고 디폴트옵션의 수수료도 반드시 확인해야 합니다. 퇴직연금은 장기간 가입하게 되므로 수수료가 높은 디폴트옵션은 수익률에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그러므로 수수료가 낮은 디폴트옵션을 선택하는 것이 중요합니다.

 

다양한 디폴트옵션 중에서 가장 적합한 옵션을 선택하는 것은 쉽지 않습니다. 하지만 본인의 투자 성향과 투자 기간, 수익률, 수수료 등을 종합적으로 고려하여 신중하게 선택한다면 디폴트옵션을 통해 퇴직연금의 수익률을 최대화하는 데 도움이 될 것입니다.

5. 2030 세대의 디폴트옵션 선택

 

특히 2030 세대는 자신들의 투자 성향과 라이프스타일에 맞는 디폴트옵션을 잘 찾아내는 편입니다. 그 중에서도 대표적으로 선택되는 것이 바로 타겟 데이트 펀드(TDF)입니다. 이 펀드는 투자자의 예상 은퇴 시기를 기점으로 리스크를 조절하는 방식을 채택하고 있습니다.

 

TDF는 초기엔 높은 수익률을 추구하는 위험도가 높은 주식 등의 자산에 투자합니다. 이후 은퇴가 점점 다가오면서 위험을 줄이기 위해 안전한 자산인 채권 등으로 점차 투자 비중을 옮기게 됩니다. 이렇게 투자자의 라이프사이클에 맞춰 투자 전략이 바뀌는 것이 TDF의 큰 특징이라고 할 수 있습니다.

 

안정적인 수익률과 높은 수익률 사이에서 균형을 잡는 것이 TDF의 핵심인데요. 이는 특히 장기간 동안의 투자에서 큰 장점으로 작용합니다. 은퇴까지 많은 시간이 남아 있는 2030 세대가 이러한 투자 전략을 선호하는 이유입니다.

 

사실, 최근 TDF의 1년 수익률은 10%를 넘기기도 했습니다. 이런 실적이 바탕이 되어 많은 2030 세대 투자자들이 TDF를 디폴트옵션으로 선택하고 있는 것으로 보여집니다.

 

디폴트옵션의 도입은 투자자에게 더 나은 퇴직 연금 운용 방안을 제시하는 좋은 기회입니다. 본인의 투자 성향과 목표에 맞춰 최적의 디폴트옵션을 선택하면 퇴직금이 더욱 값진 자산이 될 것입니다.